КАСКО калькулятор

Калькулятор Каско на Академике. Что такое страхование Каско? Происхождение термина Каско и особенности оформления страховки. Как сэкономить на покупке полиса и подобрать оптимальный тариф? Чем отличается Каско от ОСАГО и других страховых продуктов? Интересные факты об автостраховке Каско.

Страховые полисы Каско значительно дороже полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и поэтому их оформляют не более трети автовладельцев. Полис Каско защищает исключительно транспортное средство, его действие не распространяется на водителя, пассажиров, грузы, интересы третьих лиц. В широком смысле страхование Каско не ограничивается автомобилями и мотоциклами.

По аналогичной схеме компании страхуют самолеты, речные и морские суда, подвижной состав железнодорожного транспорта и прочие самодвижущиеся  машины. Однако львиная доля полисов оформляется именно автовладельцами. Вот статистика страхования Каско в России за 2016 год по данным российского Центрального банка, который с 2015 года контролирует все виды страхового дела в нашей стране:

Как видно из таблицы, самым «опасным» видом транспорта оказывается водный, самым безопасным – воздушный. Но объемы автострахования на порядок превышают затраты и приобретения всех прочих владельцев транспортных средств вместе взятых.

В 2018 году средняя страховая премия, уплаченная автовладельцем за полис Каско, составила 81 тысячу рублей. Средняя сумма возмещения, полученная от компаний, немного превысила 41 тысячу рублей. В этом плане рентабельность операций в сфере Каско для страховщиков выше, нежели прибыльность работы с полисами ОСАГО, однако и конкуренция в этом сегменте рынка значительно острее – клиента нужно найти и уговорить. При этом важнейшую роль играет предоставление возможности сэкономить при покупке полиса Каско или получить льготные условия приобретения, например, рассрочку выплат или скидку на услугу в будущем.

Немаловажна также и общая политика формирования тарифов и покрытия, которая в данном виде страхового бизнеса полностью отдана на откуп операторам – Центробанк не вмешивается в работу страховых компаний и не диктует им, по каким базовым и предельным ценам нужно продавать полисы и от каких рисков страховать клиентов.

Что означает термин Каско?

Начнем с того, что Каско – это не аббревиатура (хотя так считают не все). Поэтому писать слово заглавными буквами по аналогии с ОСАГО не совсем верно.

У страховщиков, финансистов и лингвистов нет единодушия по поводу происхождения термина casco. В англоязычной литературе есть версия, что это все-таки сокращение от слов casualty (несчастный случай) и collision (столкновение). Однако ни в Америке, ни в Англии слово почти не используется, предпочтение отдается выражению vehicle insurance (страхование транспортных средств). 

Иногда говорят о голландской этимологии. У голландцев casco означает корпус, остов (например, корабля). Не забудем, что страхование ТС возникло в эпоху парусного флота, когда про автомобили еще никто не слышал, а вот купцы Голландской Ост-Индской компании вовсю бороздили моря и океаны.

Самая распространенная версия – происхождения от испанcкого слова casco. Оно очень многозначно, восходит к латинскому глаголу quasco «трещать, ломать(ся)». В испанском casco – это и шлем (боевой доспех), и просто верхняя часть шляпы, и горлышко бутылки и даже лодка-плоскодонка.  Прослеживается общая семантика «нечто, что находится наверху и может подвергнуться удару». Связь со страховым бизнесом присутствует не во всех языках, она есть в русском и других славянских языках и далеком от них венгерском.

Не исключено, что каско закрепилось лет двести назад в языке моряков и торговцев по созвучию со словом карго – груз. Карго-страхование предполагало защиту товаров, а каско-страхование защищало транспорт, который товары перевозил.  

Семь отличий полисов ОСАГО и Каско

Достаточно многие автовладельцы не до конца представляют, чем отличаются два вида страховых продуктов. Вот основные различия:

1. ОСАГО покрывает физический и материальный ущерб, который страхователь или его транспортное средство нанесли третьим лицам. Каско защищает только собственное транспортное средство - железо, пластик, стекла, кожаный салон, магнитолу. Возмещение ущерба здоровью водителя и пассажиров по полису Каско не получить.
2. ОСАГО – обязательное страхование, Каско – добровольное. На оба вида деятельности нужны отдельные лицензии, выдаваемые Центробанком. Отдельно лицензируется и страхование водного, воздушного и железнодорожного транспорта.
3. Базовые тарифы, их коридор, понижающие и повышающие коэффициенты ОСАГО устанавливает регулятор. Тарифы и коэффициенты Каско определяет страховая компания, их регулирует рынок.
4. Полис Каско на порядок дороже полиса ОСАГО. На стоимость влияет большее число внешних факторов и объём страхового покрытия.
5. Гарантом выплат по полису ОСАГО в случае ликвидации или банкротства страховой компании выступает Российский союз автостраховщиков (РСА). Если что-то случается с компанией, выдавшей полис Каско, обращаться в РСА не имеет смысла.
6. Условия оформления полиса обязательного страхования в целом одинаковы для всех собственников однотипного транспорта. Страхуя автомобиль по Каско, вы можете выбрать одну из множества программ. Можно застраховать только риск от попадания в ДТП, а можно приобрести надежный «зонтик» от угона, пожара, наводнения и прочих стихийных бедствий, в которые рискует попасть ваш автомобиль.
7. Страховая компания обязана выдать полис ОСАГО владельцу любого транспортного средства, прошедшего техосмотр. В страховании Каско компания вправе отказать. На практике почти невозможно застраховать автомобили возрастом 10 лет и больше. Попробуйте для примера рассчитать стоимость полиса Каско в калькуляторе на Академике. Он настроен с учетом онлайн-калькуляторов ведущих страховых компаний России. Не исключено, что при обращении вы получите результат «ничего не найдено». Это значит, что автомобиль с вашими параметрами не застрахует ни одна из страховых компаний из первой десятки.

Каким страховым компаниям можно доверить заботу о вашем авто?

Профессиональные издания, посвященные аспектам страхового рынка, ежегодно проводят рэнкинг российских компаний, работающих на рынке автострахования. В 2018 году рейтинг выглядел так:

В альтернативных рейтингах упоминаются еще несколько крупных игроков на рынке автострахования – «Сбербанк Страхование», AIG, PPF Страхование, Спасские ворота, Югория, Пари и ряд других. У каждого оператора на сайте вы найдете калькулятор Каско и подробное описание страховых продуктов. 

Офис страховой компании «Ингосстрах» в Москве

Выбирая страховщика для своего железного друга, автовладельцы, как правило, стремятся:

1. Застраховать в одной компании и гражданскую ответственность перед третьими лицами, и авто – то есть купить сразу два полиса.
2. Получить оптимальное покрытие рисков, исходя из марки и стоимости автомобиля, собственного возраста и стажа.
3. По возможности сэкономить на покупке полиса без потери качества услуг.

Разновидности страхования Каско

Полис Каско может предусматривать как полное, так и усеченное покрытие рисков. Чем шире список неприятностей, от которых вас обещают застраховать, тем выше стоимость полиса. При этом, если от риска повреждений в ДТП автомобиль застрахуют всегда, то для успешного страхования от угона или хищения может потребоваться не только обязательная установка электронной сигнализации, но и оборудование машины спутниковыми трекерами. Возможен вариант – от угона вас застрахуют, но при наличии спутниковой системы безопасности полис будет на 10-40% дешевле.

При страховании от последствий ДТП страховой агент непременно обратит внимание на возраст автомобиля и отсутствие серьезного ремонта до момента страхования. Если выяснится, что какие-то кузовные детали уже менялись, стоимость полиса неизбежно вырастет.

Страхование Каско – почти обязательный атрибут при покупке автомобиля в кредит или в лизинг. Банк-кредитор и лизинговая компания разумно страхуются, поскольку в первом случае автомобиль является залогом по кредиту, а во втором он вообще остается собственностью лизинговой компании до полного выкупа. Если вдруг вам предложили купить авто в кредит без оформления страховки, не обольщайтесь - наверняка процентная ставка по кредиту окажется выше средней по рынку.

В случае с кредитными и лизинговыми автомобилями и техникой в целом покупателям и лизингополучателям редко предоставляют выбор страховщика, требуя, чтобы полис оформлялся в компании, указанной банком или лизингодателем. Это объяснимо (при наступлении страхового случая кредитор не хочет лишних сложностей или существует система сговора между продавцом и страховщиком), но не вполне законно. Вы можете потребовать оформления полиса в компании, позволяющей сэкономить на покупке страховки. Правда, ваш контрагент вправе с вами не согласиться - тут уж дело за вашим умением договариваться или установкой руководства компании-продавца.

Что влияет на стоимость полиса Каско?

Ввиду широчайшего разнообразия страховых продуктов и предметов страхования ваш страховщик постарается учесть максимум потенциальных рисков. Их можно поделить на три категории:

1. Пресловутый «человеческий фактор». Страховая пристрастно оценит вас как потенциального владельца и водителя средства повышенной опасности.
2. Железо и оборудование. Рассматривается потенциальная уязвимость вашего авто в случае ДТП и в результате естественного износа.
3. Виктимность. Если вам нужен полный пакет Каско, то придется оценить привлекательность вашего автомобиля для угонщиков, воров и хулиганов на основании статистики правоохранительных органов. Ежегодно обновляется рейтинг самых угоняемых автомобилей в разных ценовых классах. Каско на BNWX6 или Toyota Land Cruiser с противоугонным GPS-трекером обойдутся на 40% дешевле – скидка может составить до 70-80 тысяч рублей в год. Ставить дорогую спутниковую «противоугонку» на бюджетные машины никому не приходит в голову, потому и экономия там получится незначительная.

По оценкам московских страховщиков в 2018 году рейтинг угоняемости авто целиком составили машины трех марок: Toyota (Camry, Land Cruiser 200, Hilux и RAV4), Lexus и Hyundai (Solaris, Creta, Santa Fe). В регионах ситуация другая, поэтому при расчете на калькуляторе Каско всегда предлагается выбрать регион проживания страхователя.

В расширенный общероссийский список уязвимых авто вошли также:

• Mazda CX5:
• Kia Sportage и Kia Rio;
• Седан BMW «пятерка» и BMW X6;
• Ford Focus и Ford Mondeo;
• Nissan Almera, Pathfinder и Qashqai;
• Renault Duster, Logan, Sandero;  
• VW Passat;
• Peugeot 408;
• Infiniti QX

Из продукции отечественного автопрома (если не считать часть вышеперечисленных машин, которые собирают в России, например, альмеры), наибольшей любовью угонщиков пользуются  Лады 4x4 и УАЗ Патриот.

Если вы приобретаете одну из машин, перечисленных в этом «черном» списке, будьте готовы к тому, что скидки на полис Каско вам не предложат. Хотя базовая цена может особо не отличаться от стоимости полиса на авто, которые автоворов не привлекают.

В случае страхования от кражи и угона от вас могут потребовать соблюдения строгих правил хранения авто в ночное время. Вы получите скидку на полис, на заплатите за машиноместо в подземном паркинге.

Подземный паркинг.

Возраст, водительский стаж и маленькие дети

Учет человеческого фактора – самая зыбкая и неоднозначная часть калькулятора Каско. При расчете стоимости ОСАГО берутся два параметра – возраст водителя и стаж вождения. При расчете Каско они также играют решающую роль, но все сложнее – страховщик поинтересуется вашим полом, семейным положением, наличием постоянного дохода и детей (последнее касается представительниц прекрасной половины человечества).

Незамужняя студентка по умолчанию будет пользоваться меньшим доверием, чем молодой человек того же возраста. Но если юная леди выйдет замуж, родит двоих детей, и при этом будет иметь постоянный источник дохода, то доверие к ней резко возрастет. Система будет предполагать материнскую ответственность и как следствие более аккуратное вождение.

В зачет пойдет и тип авто, который покупает страхователь. Гламурный кабриолет и брутальный внедорожник будут обложены страховой премией по максимуму, а вот семейный универсал наверняка заслужит льготы и скидки.

Вот таблица крупнейших страховых выплат в России (данные на 2015 год):

Поименный список или мультидрайв

Полис Каско, также как и ОСАГО, можно оформить на водителей без ограничений (мультидрайв). Как правило, это дорого, но если водители молодые и неопытные, это может оказаться выгоднее, чем вписывать конкретных лиц. Калькулятор на Академике позволит вам рассчитать несколько вариантов оформления и выбрать оптимальный.

Что такое франшиза при оформлении Каско?

Еще один способ сэкономить на покупке полиса – согласиться на страхование с франшизой. Говоря простым языком, вы поручаете страховой компании разбираться с крупными неприятностями, а ликвидацию мелких последствий аварий берете на себя. Как правило, сумма франшизы ограничивается  10-20 тысячами рублей, но владельцы дорогих авто подчас оформляют франшизу и на 50, и на 70 тысяч рублей. В результате стоимость полиса снижается на 20%. Очевидно, что такой вид страхования выгоден аккуратным водителям, которые внимательно следят за дорожной обстановкой, не рискуют, редко попадают в мелкие аварии, но хотели бы по возможности выгодно защититься от крупных неприятностей, возникающих по чужой вине.

Существует также усеченная форма страховки, объединяющая ОСАГО и Каско. Это защита от аварии, в которой виноват водитель, ездящий без полиса ОСАГО. К сожалению, подобных безответственных типов на дорогах немало, и при наступлении страхового случая взыскать с них ущерб крайне сложно. Мини-каско, как называют эту услугу страховщики, обойдется сравнительно недорого, но поможет избежать нервных и материальных затрат.

В целом же, находясь за рулем, никогда не следует забывать «правило три Д» - Дай Дорогу Дураку. Какое бы полное страховое покрытие ни обеспечивал ваш полис, спокойствие и здоровье всегда остаются в приоритете.

Скидка за безаварийность и лояльность

Если владелец авто и вписанные в страховку водители не нарушают правила  и безаварийно отъездили год, они почти наверняка получат от страховой компании бонус на следующий год в размере до 50%. Определенные льготы вы получите и в том случае, если перейдете в другую компанию, предъявив безаварийный истекающий полис. Это вполне объяснимо – компания заинтересована в аккуратных клиентах, ведь их страховые премии формируют ее бюджет и прибыль.    

Среди лояльных безаварийных автовладельцев компании проводят розыгрыши и конкурсы, присылают бесплатные промокоды на скидку ко дню рождения, к праздникам и просто перед истечением срока действия предыдущего полиса. Старайтесь не терять связь со страховой компанией, и вы будете достойно вознаграждены. 

Какие еще факторы могут увеличить стоимость полиса Каско

Задаваясь вопросом, как сэкономить на покупке Каско, нужно не забывать и о подводных камнях, которые способны повергнуть вас в непредвиденные расходы. Один из них – рассрочка платежей. Как правило, компания позволяет заплатить 50% страховой премии сразу, а остаток выплачивать равными долями ежемесячно. Но когда в конце года вы суммируете все платежи, окажется, что стоимость полиса оказалась процентов на 5-10 выше задекларированной. Наценка за рассрочку наверняка была прописана в полисе или договоре мелким шрифтом, который клиенты традиционно не читают.

Дополнительные услуги КАСКО

Договор страхования может содержать множество мелких платных услуг - выезд аварийного комиссара, подготовка пакета документов для разбора в ГИБДД и т.п. Принимая решение об автостраховании в той или иной компании, внимательно изучите всю документацию на сайте, не ограничиваясь чтением бумаг, которые вам дал агент. Если речь идет не о компании из первой двадцатки рейтинга, изучите уставные документы, лицензии, почитайте отзывы в интернете (заведомо учитывая, что часть отзывов написаны под заказ). Не спешите оформлять Каско в малоизвестной компании, купившись на обещание особо выгодных условий и скидок, которых не найти больше ни у кого.

Подобный демпинг – характерное свидетельство нестабильного, а подчас и предбанкротного состояния компании. Ни для кого не секрет, что страховой бизнес – это та же финансовая пирамида, где выплаты возмещения держатся на новых поступлениях страховых премий. При продуманной политике и обилии клиентов проблем с ресурсами у страховщика нет. Если же клиентская база сокращается, фирма неизбежно испытывает кризис ликвидности, начинает привлекать клиента любой ценой и рано или поздно сваливается в финансовый штопор. Вы действительно оформите полис Каско дешево, но вот успеете ли получить что-то при наступлении страхового случая – большой вопрос.

«Новогодние» авто

На расчёт стоимости полиса влияет возраст автомобиля. Чем он старше, тем страховка дороже. Иногда возникают любопытные коллизии. Если в январе вы покупаете в салоне новый автомобиль, выпущенный в минувшем году, то стоимость полиса будет немного дороже, чем цена страховки авто той же модели, у которой год выпуска и год начала эксплуатации совпадают. Чтобы сэкономить, постарайтесь не покупать машину сразу после новогодних праздников. Хотя, с другой стороны, салоны стараются избавиться от моделей прошлого года и могут объявить на них распродажу, которая с лихвой компенсирует вам переплату по Каско.

Как пользоваться калькулятором Каско на Академике?

Калькулятор Каско – вспомогательный инструмент, позволяющий с достаточным приближением рассчитать ваши расходы на страхование автомобиля с учетом требований ведущих российских компаний. Он не обеспечивает той же точности, что и калькулятор ОСАГО ввиду мультифакторности расчета и постоянных изменений, которые страховые компании вносят в свои алгоритмы.

Калькулятор учитывает основные факторы, увеличивающие или уменьшающие стоимость страхового продукта для конкретной связки автомобиля и физического лица:

• возраст, водительский стаж и пол владельца (водителя);
• год изготовления авто;
• марку авто;
• тип кузова;
• трансмиссию;
• тип и объем двигателя;
• город проживания страхователя.

При расчете можно отметить, собираетесь ли вы страховаться с франшизой и указать ее размер, начиная от 10 тысяч рублей.  

Заполнив в поле все необходимые сведения, вы должны запросить код подтверждения – он придет на указанный вами номер мобильного телефона.

Введите код в поле калькулятора и отправьте сведения для обработки. Через некоторое время перед вами откроется предполагаемая стоимость полиса Каско в страховых компаниях, которые удовлетворены вашими параметрами. Если ни одна из фирм не готова застраховать ваш автомобиль, вам придется как-то менять параметры, например, указывать более опытного водителя, увеличивать стоимость франшизы или включать в полис дополнительные опции.

Поскольку все это увеличивает  страховую премию, ваш запрос может оказаться более интересным для страховых компаний, и их автоматика подтвердит возможность оформления страховки.

Полученная на сайте калькуляция носит сугубо рекомендательный характер. Окончательный расчет вы получите на сайте страховой компании или при личной встрече - в ходе визита в офис страховщика или на нейтральной территории, договорившись с его агентом. Желаем удачи и ровных безопасных дорог! 

Автомобильные номера - коды регионов России