Калькулятор Каско на Академике. Что такое страхование Каско? Происхождение термина Каско и особенности оформления страховки. Как сэкономить на покупке полиса и подобрать оптимальный тариф? Чем отличается Каско от ОСАГО и других страховых продуктов? Интересные факты об автостраховке Каско.
Страховые полисы Каско значительно дороже полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и поэтому их оформляют не более трети автовладельцев. Полис Каско защищает исключительно транспортное средство, его действие не распространяется на водителя, пассажиров, грузы, интересы третьих лиц. В широком смысле страхование Каско не ограничивается автомобилями и мотоциклами.
По аналогичной схеме компании страхуют самолеты, речные и морские суда, подвижной состав железнодорожного транспорта и прочие самодвижущиеся машины. Однако львиная доля полисов оформляется именно автовладельцами. Вот статистика страхования Каско в России за 2016 год по данным российского Центрального банка, который с 2015 года контролирует все виды страхового дела в нашей стране:
| Вид застрахованного имущества | Сумма страховых премий (млн. руб.) | Сумма выплаченного возмещения (млн. руб.) | Соотношение премий и выплат |
1. | Автокаско | 170 672 | 97 473 | 57% |
2. | Железнодорожный транспорт | 1 430 | 552 | 38,6% |
3. | Воздушный транспорт | 8 701 | 3 170 | 36,4% |
4. | Водный транспорт | 5 433 | 4 076 | 75% |
Как видно из таблицы, самым «опасным» видом транспорта оказывается водный, самым безопасным – воздушный. Но объемы автострахования на порядок превышают затраты и приобретения всех прочих владельцев транспортных средств вместе взятых.
В 2018 году средняя страховая премия, уплаченная автовладельцем за полис Каско, составила 81 тысячу рублей. Средняя сумма возмещения, полученная от компаний, немного превысила 41 тысячу рублей. В этом плане рентабельность операций в сфере Каско для страховщиков выше, нежели прибыльность работы с полисами ОСАГО, однако и конкуренция в этом сегменте рынка значительно острее – клиента нужно найти и уговорить. При этом важнейшую роль играет предоставление возможности сэкономить при покупке полиса Каско или получить льготные условия приобретения, например, рассрочку выплат или скидку на услугу в будущем.
Немаловажна также и общая политика формирования тарифов и покрытия, которая в данном виде страхового бизнеса полностью отдана на откуп операторам – Центробанк не вмешивается в работу страховых компаний и не диктует им, по каким базовым и предельным ценам нужно продавать полисы и от каких рисков страховать клиентов.
Начнем с того, что Каско – это не аббревиатура (хотя так считают не все). Поэтому писать слово заглавными буквами по аналогии с ОСАГО не совсем верно.
У страховщиков, финансистов и лингвистов нет единодушия по поводу происхождения термина casco. В англоязычной литературе есть версия, что это все-таки сокращение от слов casualty (несчастный случай) и collision (столкновение). Однако ни в Америке, ни в Англии слово почти не используется, предпочтение отдается выражению vehicle insurance (страхование транспортных средств).
Иногда говорят о голландской этимологии. У голландцев casco означает корпус, остов (например, корабля). Не забудем, что страхование ТС возникло в эпоху парусного флота, когда про автомобили еще никто не слышал, а вот купцы Голландской Ост-Индской компании вовсю бороздили моря и океаны.
Самая распространенная версия – происхождения от испанcкого слова casco. Оно очень многозначно, восходит к латинскому глаголу quasco «трещать, ломать(ся)». В испанском casco – это и шлем (боевой доспех), и просто верхняя часть шляпы, и горлышко бутылки и даже лодка-плоскодонка. Прослеживается общая семантика «нечто, что находится наверху и может подвергнуться удару». Связь со страховым бизнесом присутствует не во всех языках, она есть в русском и других славянских языках и далеком от них венгерском.
Не исключено, что каско закрепилось лет двести назад в языке моряков и торговцев по созвучию со словом карго – груз. Карго-страхование предполагало защиту товаров, а каско-страхование защищало транспорт, который товары перевозил.
Достаточно многие автовладельцы не до конца представляют, чем отличаются два вида страховых продуктов. Вот основные различия:
Профессиональные издания, посвященные аспектам страхового рынка, ежегодно проводят рэнкинг российских компаний, работающих на рынке автострахования. В 2018 году рейтинг выглядел так:
1. | Ингосстрах | Самая полная система скидок. Старейшая страховая компания, основанная еще в 1947 году. Рейтинг кредитоспособности RuAAA. Соотношение премий и выплат составляет 55%, это выше среднего. |
2. | ВТБ Страхование | Максимальная надежность страхования (наибольшее соотношение суммы премий и возмещения). Рейтинг RuAAA обеспечен активами группы ВТБ. Отмечается простота и прозрачность страховых продуктов. В каталоге три линейки Каско – Лайт, Оптимал и Максимум. |
3. | Альфа Страхование | Лучшие условия для безаварийных водителей. На машину устанавливается специальное электронное устройство, которое оценивает параметры вождения и позволит сэкономить на стоимости услуг через 3-96 месяцев безупречного поведения на дороге. |
4. | СОГАЗ | Лучшие возможности самостоятельного подбора опций в режиме онлайн. Получила рейтинг RuAAA - максимум по внутрироссийской шкале. Договоры Каско оформляются традиционно - в офисах, онлайн оформление не принято. Это дополнительная гарантия надёжности, хотя и не вполне в тренде. |
5. | Либерти Страхование | Оптимальное соотношение цены и качества страховых продуктов. Предлагает клиентам самый детальный калькулятор Каско, в котором учитываются нюансы от семейного положения клиента до его кредитной истории. |
6. | РЕСО Гарантия | Максимальный набор пакетов страховых услуг. Стабильность компании обеспечена международным капиталом. Возможно оформление комплексного страхования – в один полис включается и ОСАГО, и Каско, и страхование от несчастных случаев с водителем и пассажирами. |
7. | Эрго | Европейский уровень сервиса. Головная компания находится в Германии, что гарантирует безусловную финансовую надежность. Одна из немногих страховых, покрывающих повреждения стеклянных элементов кузова. |
8. | ВСК Страховой дом | Наилучший учет конкретных нужд клиентов. Предлагает как универсальный комплект Классика, так и усеченные программы Компакт, позволяющие сэкономить на покупке полиса до 75%, застраховав авто от самых распространенных неприятностей. Работает с 1992 года. |
9. | Ренессанс Страхование | Стоимость аренды подменного автомобиля входит в стоимость страховки. Лучший интерфейс для оформления полиса онлайн. |
10. | Зетта Страхование (бывший Цюрих) | Европейский уровень сервиса. Специализируется на автостраховании в отличие от вышеперечисленных универсальных страховщиков. Работает в России с 1993 года. |
В альтернативных рейтингах упоминаются еще несколько крупных игроков на рынке автострахования – «Сбербанк Страхование», AIG, PPF Страхование, Спасские ворота, Югория, Пари и ряд других. У каждого оператора на сайте вы найдете калькулятор Каско и подробное описание страховых продуктов.
Офис страховой компании «Ингосстрах» в Москве
Выбирая страховщика для своего железного друга, автовладельцы, как правило, стремятся:
Полис Каско может предусматривать как полное, так и усеченное покрытие рисков. Чем шире список неприятностей, от которых вас обещают застраховать, тем выше стоимость полиса. При этом, если от риска повреждений в ДТП автомобиль застрахуют всегда, то для успешного страхования от угона или хищения может потребоваться не только обязательная установка электронной сигнализации, но и оборудование машины спутниковыми трекерами. Возможен вариант – от угона вас застрахуют, но при наличии спутниковой системы безопасности полис будет на 10-40% дешевле.
При страховании от последствий ДТП страховой агент непременно обратит внимание на возраст автомобиля и отсутствие серьезного ремонта до момента страхования. Если выяснится, что какие-то кузовные детали уже менялись, стоимость полиса неизбежно вырастет.
Страхование Каско – почти обязательный атрибут при покупке автомобиля в кредит или в лизинг. Банк-кредитор и лизинговая компания разумно страхуются, поскольку в первом случае автомобиль является залогом по кредиту, а во втором он вообще остается собственностью лизинговой компании до полного выкупа. Если вдруг вам предложили купить авто в кредит без оформления страховки, не обольщайтесь - наверняка процентная ставка по кредиту окажется выше средней по рынку.
В случае с кредитными и лизинговыми автомобилями и техникой в целом покупателям и лизингополучателям редко предоставляют выбор страховщика, требуя, чтобы полис оформлялся в компании, указанной банком или лизингодателем. Это объяснимо (при наступлении страхового случая кредитор не хочет лишних сложностей или существует система сговора между продавцом и страховщиком), но не вполне законно. Вы можете потребовать оформления полиса в компании, позволяющей сэкономить на покупке страховки. Правда, ваш контрагент вправе с вами не согласиться - тут уж дело за вашим умением договариваться или установкой руководства компании-продавца.
Ввиду широчайшего разнообразия страховых продуктов и предметов страхования ваш страховщик постарается учесть максимум потенциальных рисков. Их можно поделить на три категории:
По оценкам московских страховщиков в 2018 году рейтинг угоняемости авто целиком составили машины трех марок: Toyota (Camry, Land Cruiser 200, Hilux и RAV4), Lexus и Hyundai (Solaris, Creta, Santa Fe). В регионах ситуация другая, поэтому при расчете на калькуляторе Каско всегда предлагается выбрать регион проживания страхователя.
В расширенный общероссийский список уязвимых авто вошли также:
Из продукции отечественного автопрома (если не считать часть вышеперечисленных машин, которые собирают в России, например, альмеры), наибольшей любовью угонщиков пользуются Лады 4x4 и УАЗ Патриот.
Если вы приобретаете одну из машин, перечисленных в этом «черном» списке, будьте готовы к тому, что скидки на полис Каско вам не предложат. Хотя базовая цена может особо не отличаться от стоимости полиса на авто, которые автоворов не привлекают.
В случае страхования от кражи и угона от вас могут потребовать соблюдения строгих правил хранения авто в ночное время. Вы получите скидку на полис, на заплатите за машиноместо в подземном паркинге.
Подземный паркинг.
Учет человеческого фактора – самая зыбкая и неоднозначная часть калькулятора Каско. При расчете стоимости ОСАГО берутся два параметра – возраст водителя и стаж вождения. При расчете Каско они также играют решающую роль, но все сложнее – страховщик поинтересуется вашим полом, семейным положением, наличием постоянного дохода и детей (последнее касается представительниц прекрасной половины человечества).
Незамужняя студентка по умолчанию будет пользоваться меньшим доверием, чем молодой человек того же возраста. Но если юная леди выйдет замуж, родит двоих детей, и при этом будет иметь постоянный источник дохода, то доверие к ней резко возрастет. Система будет предполагать материнскую ответственность и как следствие более аккуратное вождение.
В зачет пойдет и тип авто, который покупает страхователь. Гламурный кабриолет и брутальный внедорожник будут обложены страховой премией по максимуму, а вот семейный универсал наверняка заслужит льготы и скидки.
Вот таблица крупнейших страховых выплат в России (данные на 2015 год):
№ | Марка застрахованного автомобиля | Год выпуска | Сумма страховки | Фактическая выплата |
1. | Maserati Quattroporte | 2006 | 2 200 000 | 1 819 200 |
2. | Ferrari F430 | 2005 | 4 300 000 | 4 164 460 |
3. | Audi S7 | 2013 | 4 600 000 | 4 167 025 |
4. | Lexus LS600 | 2010 | 5 900 000 | 5 723 000 |
5. | Bentley Continental GT Speed | 2008 | 5 947 000 | 2 417 364 |
6. | Mercedes Benz GL500 | 2012 | 6 078 276 | 5 466 000 |
7. | Porsche Panamera Turbo | 2009 | 6 200 000 | 5 838 520 |
8. | Audi Q7 | 2011 | 6 600 000 | 5 577 000 |
9. | Mercedes G500 | 2012 | 6 778 000 | 5 498 000 |
10. | Mercedes Benz CL63 AMG | 2010 | 6 802 700 | 5 986 000 |
11. | Ferrari FF | 2011 | 7 000 000 | 4 218 000 |
12. | Lamborghini Murcielago | 2007 | 10 950 000 | 7 726 000 |
Полис Каско, также как и ОСАГО, можно оформить на водителей без ограничений (мультидрайв). Как правило, это дорого, но если водители молодые и неопытные, это может оказаться выгоднее, чем вписывать конкретных лиц. Калькулятор на Академике позволит вам рассчитать несколько вариантов оформления и выбрать оптимальный.
Еще один способ сэкономить на покупке полиса – согласиться на страхование с франшизой. Говоря простым языком, вы поручаете страховой компании разбираться с крупными неприятностями, а ликвидацию мелких последствий аварий берете на себя. Как правило, сумма франшизы ограничивается 10-20 тысячами рублей, но владельцы дорогих авто подчас оформляют франшизу и на 50, и на 70 тысяч рублей. В результате стоимость полиса снижается на 20%. Очевидно, что такой вид страхования выгоден аккуратным водителям, которые внимательно следят за дорожной обстановкой, не рискуют, редко попадают в мелкие аварии, но хотели бы по возможности выгодно защититься от крупных неприятностей, возникающих по чужой вине.
Существует также усеченная форма страховки, объединяющая ОСАГО и Каско. Это защита от аварии, в которой виноват водитель, ездящий без полиса ОСАГО. К сожалению, подобных безответственных типов на дорогах немало, и при наступлении страхового случая взыскать с них ущерб крайне сложно. Мини-каско, как называют эту услугу страховщики, обойдется сравнительно недорого, но поможет избежать нервных и материальных затрат.
В целом же, находясь за рулем, никогда не следует забывать «правило три Д» - Дай Дорогу Дураку. Какое бы полное страховое покрытие ни обеспечивал ваш полис, спокойствие и здоровье всегда остаются в приоритете.
Если владелец авто и вписанные в страховку водители не нарушают правила и безаварийно отъездили год, они почти наверняка получат от страховой компании бонус на следующий год в размере до 50%. Определенные льготы вы получите и в том случае, если перейдете в другую компанию, предъявив безаварийный истекающий полис. Это вполне объяснимо – компания заинтересована в аккуратных клиентах, ведь их страховые премии формируют ее бюджет и прибыль.
Среди лояльных безаварийных автовладельцев компании проводят розыгрыши и конкурсы, присылают бесплатные промокоды на скидку ко дню рождения, к праздникам и просто перед истечением срока действия предыдущего полиса. Старайтесь не терять связь со страховой компанией, и вы будете достойно вознаграждены.
Задаваясь вопросом, как сэкономить на покупке Каско, нужно не забывать и о подводных камнях, которые способны повергнуть вас в непредвиденные расходы. Один из них – рассрочка платежей. Как правило, компания позволяет заплатить 50% страховой премии сразу, а остаток выплачивать равными долями ежемесячно. Но когда в конце года вы суммируете все платежи, окажется, что стоимость полиса оказалась процентов на 5-10 выше задекларированной. Наценка за рассрочку наверняка была прописана в полисе или договоре мелким шрифтом, который клиенты традиционно не читают.
Договор страхования может содержать множество мелких платных услуг - выезд аварийного комиссара, подготовка пакета документов для разбора в ГИБДД и т.п. Принимая решение об автостраховании в той или иной компании, внимательно изучите всю документацию на сайте, не ограничиваясь чтением бумаг, которые вам дал агент. Если речь идет не о компании из первой двадцатки рейтинга, изучите уставные документы, лицензии, почитайте отзывы в интернете (заведомо учитывая, что часть отзывов написаны под заказ). Не спешите оформлять Каско в малоизвестной компании, купившись на обещание особо выгодных условий и скидок, которых не найти больше ни у кого.
Подобный демпинг – характерное свидетельство нестабильного, а подчас и предбанкротного состояния компании. Ни для кого не секрет, что страховой бизнес – это та же финансовая пирамида, где выплаты возмещения держатся на новых поступлениях страховых премий. При продуманной политике и обилии клиентов проблем с ресурсами у страховщика нет. Если же клиентская база сокращается, фирма неизбежно испытывает кризис ликвидности, начинает привлекать клиента любой ценой и рано или поздно сваливается в финансовый штопор. Вы действительно оформите полис Каско дешево, но вот успеете ли получить что-то при наступлении страхового случая – большой вопрос.
На расчёт стоимости полиса влияет возраст автомобиля. Чем он старше, тем страховка дороже. Иногда возникают любопытные коллизии. Если в январе вы покупаете в салоне новый автомобиль, выпущенный в минувшем году, то стоимость полиса будет немного дороже, чем цена страховки авто той же модели, у которой год выпуска и год начала эксплуатации совпадают. Чтобы сэкономить, постарайтесь не покупать машину сразу после новогодних праздников. Хотя, с другой стороны, салоны стараются избавиться от моделей прошлого года и могут объявить на них распродажу, которая с лихвой компенсирует вам переплату по Каско.
Калькулятор Каско – вспомогательный инструмент, позволяющий с достаточным приближением рассчитать ваши расходы на страхование автомобиля с учетом требований ведущих российских компаний. Он не обеспечивает той же точности, что и калькулятор ОСАГО ввиду мультифакторности расчета и постоянных изменений, которые страховые компании вносят в свои алгоритмы.
Калькулятор учитывает основные факторы, увеличивающие или уменьшающие стоимость страхового продукта для конкретной связки автомобиля и физического лица:
При расчете можно отметить, собираетесь ли вы страховаться с франшизой и указать ее размер, начиная от 10 тысяч рублей.
Заполнив в поле все необходимые сведения, вы должны запросить код подтверждения – он придет на указанный вами номер мобильного телефона.
Введите код в поле калькулятора и отправьте сведения для обработки. Через некоторое время перед вами откроется предполагаемая стоимость полиса Каско в страховых компаниях, которые удовлетворены вашими параметрами. Если ни одна из фирм не готова застраховать ваш автомобиль, вам придется как-то менять параметры, например, указывать более опытного водителя, увеличивать стоимость франшизы или включать в полис дополнительные опции.
Поскольку все это увеличивает страховую премию, ваш запрос может оказаться более интересным для страховых компаний, и их автоматика подтвердит возможность оформления страховки.
Полученная на сайте калькуляция носит сугубо рекомендательный характер. Окончательный расчет вы получите на сайте страховой компании или при личной встрече - в ходе визита в офис страховщика или на нейтральной территории, договорившись с его агентом. Желаем удачи и ровных безопасных дорог!
Номер региона РФ | Регион Российской Федерации |
---|---|
01 регион | Республика Адыгея |
02 регион | Республика Башкортостан |
03 регион | Республика Бурятия |
04 регион | Республика Алтай |
05 регион | Республика Дагестан |
06 регион | Республика Ингушетия |
07 регион | Кабардино-Балкарская Республика |
08 регион | Республика Калмыкия |
09 регион | Республика Карачаево-Черкессия |
10 регион | Республика Карелия |
11 регион | Республика Коми |
12 регион | Республика Марий Эл |
13 регион | Республика Мордовия |
14 регион | Республика Саха (Якутия) |
15 регион | Республика Северная Осетия — Алания |
16 регион | Республика Татарстан |
17 регион | Республика Тыва |
18 регион | Удмуртская Республика |
19 регион | Республика Хакасия |
20 регион | Чеченская Республика |
21 регион | Чувашская Республика |
22 регион | Алтайский край |
23 регион | Краснодарский край |
24 регион | Красноярский край |
25 регион | Приморский край |
26 регион | Ставропольский край |
27 регион | Хабаровский край |
28 регион | Амурская область |
29 регион | Архангельская область |
30 регион | Астраханская область |
31 регион | Белгородская область |
32 регион | Брянская область |
33 регион | Владимирская область |
34 регион | Волгоградская область |
35 регион | Вологодская область |
36 регион | Воронежская область |
37 регион | Ивановская область |
38 регион | Иркутская область |
39 регион | Калининградская область |
40 регион | Калужская область |
41 регион | Камчатский край |
42 регион | Кемеровская область |
43 регион | Кировская область |
44 регион | Костромская область |
45 регион | Курганская область |
46 регион | Курская область |
47 регион | Ленинградская область |
48 регион | Липецкая область |
49 регион | Магаданская область |
50 регион | Московская область |
51 регион | Мурманская область |
52 регион | Нижегородская область |
53 регион | Новгородская область |
54 регион | Новосибирская область |
55 регион | Омская область |
56 регион | Оренбургская область |
57 регион | Орловская область |
58 регион | Пензенская область |
59 регион | Пермский край |
60 регион | Псковская область |
61 регион | Ростовская область |
62 регион | Рязанская область |
63 регион | Самарская область |
64 регион | Саратовская область |
65 регион | Сахалинская область |
66 регион | Свердловская область |
67 регион | Смоленская область |
68 регион | Тамбовская область |
69 регион | Тверская область |
70 регион | Томская область |
71 регион | Тульская область |
72 регион | Тюменская область |
73 регион | Ульяновская область |
74 регион | Челябинская область |
75 регион | Забайкальский край |
76 регион | Ярославская область |
77 регион | город Москва |
78 регион | город Санкт-Петербург |
79 регион | Еврейская автономная область |
80 регион | Забайкальский край |
81 регион | Пермский край |
82 регион | Автономная Республика Крым |
83 регион | Ненецкий автономный округ |
84 регион | Красноярский край |
85 регион | Иркутская область |
86 регион | Ханты-Мансийский автономный округ ЮГРА |
87 регион | Чукотский автономный округ |
88 регион | Красноярский край |
89 регион | Ямало-Ненецкий автономный округ |
90 регион | Московская область |
91 регион | Калининградская область |
92 регион | Севастополь |
93 регион | Краснодарский край |
94 регион | Территории, обслуживаемые Департаментом Режимных Объектов МВД РФ, находящиеся за пределами РФ (Байконур, Антарктика) |
95 регион | Чеченская Республика |
96 регион | Свердловская область |
97 регион | город Москва |
98 регион | город Санкт-Петербург |
99 регион | город Москва |
102 регион | Республика Башкортостан |
113 регион | Республика Мордовия |
116 регион | Республика Татарстан |
121 регион | Республика Чувашия |
123 регион | Краснодарский край |
124 регион | Красноярский край |
125 регион | Приморский край |
134 регион | Волгоградская область |
136 регион | Воронежская область |
138 регион | Иркутская область |
142 регион | Кемеровская область |
150 регион | Московская область |
152 регион | Нижегородская область |
154 регион | Новосибирская область |
159 регион | Пермский край |
161 регион | Ростовская область |
163 регион | Самарская область |
164 регион | Саратовская область |
169 регион | Тверская область |
173 регион | Ульяновская область |
174 регион | Челябинская область |
177 регион | город Москва |
178 регион | город Санкт-Петербург |
186 регион | Ханты-Мансийский автономный округ ЮГРА |
190 регион | Московская область |
196 регион | Свердловская область |
197 регион | город Москва |
199 регион | город Москва |
725 регион | Приморский край |
750 регион | Московская область |
777 регион | город Москва |
790 регион | Московская область |
797 регион | город Москва |